ทำไมบริษัทประกันถึงกล้าออกผลิตภัณฑ์ คุ้มครอง Covid-19 !!
|
ทำไมบริษัทประกันถึงกล้าออกผลิตภัณฑ์คุ้มครอง Covid-19 !! ช่วงนี้เพื่อนๆถามกันมาเยอะมากๆ ว่าทำไมบริษัทประกันทั้งหลายถึงกล้าออกประกันตัวนี้มา ไม่กลัว เ จ๊ ง หรอ !!  บางคนบอกว่า นี่อาจกลายเป็นจุดจบของอุตสาหกรรมประกันภัย โดยหลักการแล้ว บริษัทประกันจะมีการทำ ดัชนีในกรณีที่เลวร้ายที่สุดขึ้นมา ( worst case ) โดยอิงจากสถิติที่เกิดขึ้นจริง โดยหาค่าเฉลี่ยและคำนวณตามอัตราก้าวหน้าต่างๆ อย่างเช่น ในเคส Covid-19 เรามาลองดูตัวเลขที่เกิดขึ้นจริงๆกันค่ะ
1. จีน มีผู้ติดเชื้อ ทั้งหมด ราวๆ 8.1 หมื่นคน 2. เกาหลีใต้ มีผู้ติดเชื้อ ราวๆ 8.5 พันราย 3. อิตาลี มีผู้ติดเชื้อ ราวๆ 3.2 หมื่นราย 4. สเปน มีผู้ติดเชื้อ ราวๆ 1.2 หมื่นราย 5. อิหร่าน มีผู้ติดเชื้อ ราวๆ 1.7 หมื่นราย ****************************** ทีนี้มาถอดสมการดัชนีกันค่ะ >> เริ่มจากที่ จีน เมืองอู่ฮั่น มีประชากรราวๆ 12 ล้านคน = 12,000,000 ÷100 = 120,000 คน (1%) ประชากรจีนติดเชื้อกัน ไม่ถึง 1% นะคะ ถ้าถอดสมการละเอียดๆ จะได้ = ประมาณ 0.67% สรุปมีผู้ติดเชื้อที่ จีน = 0.67% . . >> เกาหลีใต้ แดกู มีประชากรราว 2.5 ล้านคน = 2,500,000 ÷ 100 = 25,000 คน (1%) ประชากรเกาหลีใต้ก็ติดเชื้อ ไม่ถึง 1% นะคะ ถ้าถอดสมการละเอียดๆ จะได้ = ประมาณ 0.35% สรุปที่ เกาหลี มีผู้ติดเชื้อ = 0.35 % . . >> อิตาลี ลอมบาร์เดีย มีประชากรราวๆ 10 ล้านคน = 10,000,000 ÷100 = 100,000 (1%) ประชากรอิตาลีก็ติดเชื้อ ไม่ถึง 1% นะคะ ถ้าถอดสมการละเอียดๆ จะได้ = ประมาณ 0.32% สรุปที่ อิตาลี มีผู้ติดเชื้อ = 0.32% . . >> สเปน กาตาลัน มีประชากรราวๆ 7 ล้านคน = 7,000,000 ÷ 100 = 70,000 (1%) ประชากร สเปนก็ติดเชื้อไม่ถึง 1% นะคะ ถ้าถอดสมการละเอียดๆ จะได้ = ประมาณ 0.17% สรุปที่ สเปน มีผู้ติดเชื้อ = 0.17% . . >> อิหร่าน ประชากรทั้งประเทศ 81 ล้าน เนื่องจากไม่ทราบเขตแพร่ระบาดหนักๆ จึงขอไม่คำนวณนะคะ >> ส่วนไทยเรา ประชากร70 ล้าน เขตระบาดหนักๆ คือ กทม มีประชากรราวๆ 7 ล้าน ตอนนี้ติดเชื้อ 169 คนค่ะ *********************** จากตัวเลขข้างต้น เป็นเคสที่หนักๆนะคะ ไล่จาก 0.17- 0.67% ทีนี้การที่ บริษัทประกัน ออกผลิตภัณฑ์คุ้มครองCovid-19 ขึ้นมา เขาก็เอาตัวเลขดัชนีเหล่านี้มาคำนวณแหละค่ะ อย่างในไทย ตัวเลขผู้ที่มีโอกาสซื้อ จากตัวเลขดัชนีที่เคทคำนวณ อยู่ที่ราวๆ 1% ของประชากรทั้งหมด ตีว่า Max สุด คือ 6 แสนคน คนที่มีกำลังซื้อและเข้าถึงประกัน จะอยู่ที่ ประมาณ 30 ล้านคน ดังนั้นตัวเลขที่เป็นไปได้คือ 1% ใน 30 ล้าน = Min 300,000 --> Max 600,000
เรามาลองคำนวณขั้นต่ำนะคะ (ตัวเลขจริงๆตอนนี้น่าจะซื้อกันระดับ แตะๆ 2 แสนคนละ) ประกันราคาเฉลี่ย 500 บาท จ่าย 100,000 สมการ Min(pp) × 500 = 150,000,000 !! หมายถึงว่า ขั้นต่ำจะมีเงินสะพัดในระบบประกัน = 150 ล้านบาทค่ะ !! ทีนี้ถอดสมการโอกาสเกิดเคสเลวร้ายแบบสุดๆของสุดๆ (worst case ) Min(pp) - 0.67% = 2,010 คน จะเกิดเคสเลวร้ายสุดที่ 2,010 คน = 2,010 × 100,000(จ่าย) = 201,000,000 บาท นั่นหมายถึง ในเคสที่เลวร้ายที่สุด บริษัทประกันจะขาดทุน แค่ 50 ล้าน
แล้วถ้ากรณีที่ เลวร้ายระดับ Min-worstcast หล่ะ Min(pp) - 0.17% = 510 คน = 510 × 100,000(จ่าย) = 51,000,000 บาท นั่นหมายถึง ในเคสเลวร้ายเบื้องต้น บริษัทประกันจะกำไร 100 ล้านบาทค่ะ !!
ทีนี้ในความเป็นจริง คือ ตัวเลขข้างต้น คือ ช่วงเลวร้ายของโรคนี้นะคะ และยังไม่มีมาตรการใดๆแก้ไขชัดเจน ซึ่งสถานการณ์ปัจจุบัน ต่อจากนี้ไป โอกาสดัชนีเกิดโรคจะลดต่ำลงเรื่อยๆนะคะ เพราะประชาชนทั่วไปก็เริ่มตระหนักมากขึ้นดูแลตัวเองมากขึ้น
ไทยเรา ประชากร70 ล้าน เขตระบาดหนักๆ คือ กทม มีประชากรราวๆ 7 ล้าน ตอนนี้ติดเชื้อ 169 ถ้าคิดแบบไดนามิค ก็อาจจะเพิ่มถึง 500 ภายในระยะเวลาไม่ถึง 1 สัปดาห์ แต่....มันก็แค่ 500 คน ในประชากร 70 ล้านอะค่ะ ตอนนี้ต่างประเทศก็งดเดินทางเข้า รวมถึงมีมาตรการกักตัวและปิดพื้นที่เสี่ยง การออกมาตรการและควบคุมต่อจากนี้เราไม่มีทางเห็นตัวเลขหลักหมื่นในปีนี้แน่ๆค่ะ ตรงนี้แหละค่ะเลยทำให้บริษัทประกันกล้าออกผลิตภัณฑ์ตัวนี้มาค่ะ และเมื่อใดที่สมการของฝั่ง Buy เยอะขึ้นไม่บาลานซ์กับดัชนี เขาก็จะเริ่มลดวงเงินผลตอบแทนลงค่ะ และสิ่งที่เพื่อนๆลืมคิดไปคือ บริษัทประกัน โดยมากแล้วเงินที่ได้จากเราเขานำไปลงทุน ในพันธบัตร ตราสารหนี้ กองทุน ฯ ซึ่งก็จะได้ผลตอบแทนทบไปอีกเป็นเท่าตัวในระยะยาว (ที่สำคัญมูลค่าของการได้มาซึ่งฐานข้อมูลเรา ที่เขาจะเอาไปรวมใน Big Data ก็มีมูลค่ามหาศาลนะคะ) แต่แน่นอนค่ะ ด้วยสถานการณ์แบบนี้ ไม่ว่าบริษัทไหนๆ ล้วนต้องการเงินสดค่ะ !!
ดังนั้นการที่บริษัทประกันมีเงินสดเข้ามาในระบบจำนวนมากในช่วงนี้ นอกจากเพิ่มสภาพคล่องให้ธุรกิจแล้ว นั่นหมายถึง เขายังเพิ่มโอกาสในการลงทุน ที่จะให้ผลตอบแทนเป็นหลายร้อยเปอร์เซนต์ คุณลองหันไปดูตลาดหุ้นช่วงนี้สิ หุ้นราคาถูกๆพื้นฐานดีๆมีมากมาย แต่สิ่งที่สำคัญคือ คนที่จะซื้อได้ต้องมีเงินสดค่ะ แล้วหุ้นพวกนี้แหละที่จะสร้างผลตอบแทน 3-4 เด้งในอนาคตค่ะ ดังนั้นใจความสำคัญตอนนี้คือ บริษัทประกันต้องการ |
